“拥抱数字化发展潮流，持续建平台、拓场景、聚数据，破除信息不对称瓶颈，让金融服务从大企业延伸至普惠小微，从城市走向广阔农村。”兴业银行的普惠金融该如何转型?该行董事长吕家进指明了方法和方向。
普惠金融姓“普”，要普及到小微企业、农村市场和普通老百姓，依靠传统客户经理做服务，覆盖面增加有限，只有加快数字化改革，通过建平台、拓场景、聚数据，让数据和平台跑起来，破除信息不对称的瓶颈，才能真正让普惠金融飞入寻常百姓家。
近年来，兴业银行杭州分行立足改善民生，聚焦薄弱领域，深化金融创新，多措并举推进普惠金融业务发展，明显改善对小微企业、“三农”、低收入人群、特殊人群、生态建设等领域的金融服务水平。截至2022年8月末，分行普惠小微贷款余额226.4亿元，较年初增加75.7亿元，增长率50.2%;普惠小微贷款客户9042户，较年初增长2871户，增长率46.5%。
建新平台 创新产品
金融活水流入田间地头
“春种一粒粟，秋收万颗子。”对于粮食收储企业而言，缺少收储资金就意味着错过黄金收购期，并影响粮食收储供应链的顺畅循环。温州市多力粮油食品有限公司是温州战略储备粮油企业，肩负着政策性粮油储备和轮换、粮油市场供应及应急保障等职能，客户遍及国内粮食主销区。前一阵子，企业急需一批资金购买粮油，补充前期因疫情影响而投入市场稳定供应和物价的粮油消耗。
兴业银行杭州分行了解到企业困难后，根据粮油企业春耕秋收的产业特点和售后结算周期长的痛点，积极搭建政银企合作平台，推出由省农业融资担保公司提供担保，无需企业提供抵押物的金融产品“兴农贷”，仅用7天就发放了300万元信用贷款，为企业提供了有力支持。
目前，兴业银行杭州分行围绕秋收秋种、粮食流通收储加工等全产业链，已重点切入农批市场、农业龙头企业产业链、区域特色农业集群等场景建设。通过“兴农贷”，与浙江省及各地市农业融资担保有限公司合作，持续为涉农产业赋能，截至今年8月末，分行普惠型涉农贷款余额新增15亿元，增长率达到37.0%。
助力稳定产业供应链
持续扩大小微企业服务的“朋友圈”
近年来，兴业银行杭州分行力推特色金融产品，精准滴灌产业链末端小微企业，缓解“融资难、融资贵”的问题，助力稳定产业供应链。
杭州莫问科技有限公司是华为手机等产品的线上经销商，有稳定的业务和销售渠道，企业每年销售规模和利润呈现良好的增长态势。近期，莫问科技通过与华为长期稳定的交易信息，无需抵押，就从兴业银行获得500万元授信贷款。
如莫问科技一样，受到供应链金融“眷顾”的企业还有不少。
近年来，兴业银行杭州分行积极探索深入核心企业、关键单位及平台的集群合作场景，重点围绕企业相关政府部门、工业园区、行业协会、专业平台、供应链核心企业、担保机构、投资机构等，持续扩大小微企业服务的“朋友圈”。
一方面，针对供应链上游小微企业，依据其真实贸易背景的交易信息、资金流和物流信息，兴业银行杭州分行引入未来应收账款质押、票据质押等场景化应用方案，已开发出“合同贷”“e票贷”等线上融资产品，让企业提早用上尚未到账的资金。另一方面，针对供应链下游企业，兴业银行通过引入担保机构、核心企业提供保证担保等方式，为企业背书，提升小微企业贷款获得率和获得感。
截至8月末，兴业银行杭州分行2022年线上供应链场景类贷款客户审批超过3.5亿元，贷款余额较年初增长率297%。
深度融合“金融+科技”
提升普惠金融供给的质量和效率
普惠金融的服务对象要从“个体”扩展到“群体”，便要求审批方式从“单个”扩展到“批量”。为此，搭建平台支撑批量服务，强化沟通，促活金融服务，便成了兴业银行杭州分行的一件大事。
当前，兴业银行杭州分行正全力推进数字化转型，通过“金融+科技”深度融合，创新数字化经营模式，持续提升普惠金融供给的质量和效率。
一方面，该行引入公积金、电网、通讯、收单商户等外部数据，丰富企业与零售线上融资产品模型的数据来源，创新风险评估方式，推进“技术流”评估体系在业务审批中的运用，不断提升贷款审批效率，最快1小时内就能完成贷款审批;另一方面，该行加大分行区域性涉企数据对接，积极推进区域内税务、政府采购、财政补贴等更多涉企数据信息对接，引入线上融资产品模型，创设地方版的“制造e贷”“经营兴闪贷”系列产品，让服务更有针对性;此外，该行还积极引入场景化涉企数据，依托“兴业普惠”数字平台的外部场景对接，积极引入政府采购、电商交易、专业市场、核心企业产业链等场景生态数据，为小微企业客户精准画像，以此创设更多场景的专案产品。据统计，截至8月末，兴业银行杭州分行小微企业线上融资已获批客户848户，审批总额达12.3亿元。
未来，兴业银行杭州分行将进一步“沉下心、沉下身、沉下力”，聚焦小微企业、“三农”、创业创新群体、养老金融、绿色金融等领域，创新产品和服务模式，持续完善与普惠金融相适应的管理机制、业务模式、产品服务和技术支撑体系。同时，充分发挥资金、网络、产品等方面的优势，开展具有兴业特色的普惠金融业务，提高服务的精准性和有效性，实现社会责任和企业价值的最佳结合。(记者夏佳 徐卢美祺)
